金信网官网客服电话:400-890-7777
投资理财资讯 > 互联网金融 > P2P平台 > 安心贷 > P2P资金托管是银行的鸡肋还是机会?

P2P资金托管是银行的鸡肋还是机会?

2017-12-15 14:40:48
P2P资金托管是银行的鸡肋还是机会?

 

互联网金融监管破冰的同时,P2P资金的“搬家”已成定局。然而,由于行业存在的巨大声誉风险,P2P资金托管要“跨进”银行大门也并非那么容易。面对万亿市场“蛋糕”的诱惑和平台信誉背书的压力,银行也在被迫做出抉择。


 

据《中国经营报》记者了解,中信银行、民生银行广发银行等多家银行早已着手寻觅筛选P2P平台客户,谋求合作,但是此前受限监管政策缺失达成合作的寥寥无几。与此同时,从收益、风险和工作量的匹配上来看,银行对P2P资金托管业务的兴趣并不浓烈,大多以观望为主。


 

在采访中,业内人士告诉记者,银行并不会对P2P平台全盘接收,或许会提高准入门槛,从而加速P2P行业优胜劣汰。


 

声誉风险隐忧


 

7月28日,P2P平台爱钱帮与徽商银行旗下的直销银行“徽常有财”达成全面战略合作,并在行业内首创了“银行资金存管+余额理财”模式。这也是《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后的首家P2P与银行的资金存管合作。


 

在此之前,民生银行、招商银行、中信银行等几家股份制银行已经传出了与P2P平台合作资金托管的消息。


 

“在确定与徽商银行的合作之前,爱钱帮曾与多家银行有过接触,其中不仅包括股份制商业银行和一些商行,更有国有银行。”爱钱帮CEO王吉涛向记者透露:“在几个月前我们拿到了一些银行提供的最终合作方案,其中也包括国有银行的。这个市场表面看起来像一汪平静的池水,其实水面下已经暗流涌动。不过从零到一的过程非常难,这其中有银行与P2P平台之间的多重博弈,牵绊双方合作的进程。”


 

北京市网贷行业协会秘书长郭大刚坦言,就P2P平台资金存管合作的问题,他们曾与多家银行打过交道,其中就包括几大国有银行,但最后银行都因为担心声誉风险而令合作搁浅。


 

某股份制银行人士也赞同这一说法,他告诉记者,目前P2P平台还是鱼龙混杂,针对P2P行业的监管细则还没有出台,未来有很大的不确定性。如果合作的P2P平台出现跑路情况,会对银行声誉造成影响。


 

存管避责?


 

从银行收益和风险来看,P2P资金托管业务在银行的争议颇大。


 

据记者了解,目前银行资产托管的费用大概在千分之八至百分之五之间,相比P2P资金的托管费用明显超出很多。按照目前P2P市场整体规模万亿来算,这部分的利润大概在十亿的体量。


 

一家股份行人士向记者透露,很多P2P的资金规模并不大,也就在千万级别。“这类P2P的资金托管利润也就每年几万元,跟风险完全不对等。所以银行会相对倾向于规模化的平台。”


 

记者在采访中了解到,尽管P2P平台在银行的托管费用较高,但是大部分P2P都乐意与银行开展资金托管合作,从而得到银行隐性的信誉背书,而这也正是银行慎重的地方。


 

实际上,由于双方的博弈,银行和P2P平台都在寻找合作的最佳平衡点。据了解,刚刚出台的《指导意见》第十四条指出:“除另有规定外,P2P平台资金都应由银行方存管。”对比托管和存管,在两者至今没有严谨的界定的时候,一字之差给予了银行和P2P合作的空间。


 

如今,部分银行人士将银行“存管”和“托管”以银行是否承担责任区分开,认为“托管”是涉及到银行监管行为,需要负上相应责任,而“存管”则相反。但是,目前行业内也并未达成共识。


 

徽商银行直销银行部负责人王涛认为,此次指导意见明确规范了“存管”的表述。“存管是和托管不一样的概念,炒股的时候不叫第三方托管,那叫第三方存管,这个钱从这里到那里,给你保存着。托管不一样,是要对这个行为的后果负责的。”


 

这也就是说,资金存管在银行,银行保存资金但是却能够规避责任。王涛认为,此前第三方支付和银行提到的所谓对P2P平台的“托管”,其实主要是对账户系统的“托管”,并不是真正的“托管”,是概念的误用。“‘托管’是一个比较严肃的用语,各家银行都有一个部门是托管部,托管的流程、范围、合作方、标的有很明确的范围。”


 

“按照存管说法来看,如果银行对存管资金不负有责任的话,那么在银行存管和第三方存管的区别和意义就不大了,而监管层也没有必要专门就P2P资金要存管银行作出相应规定。”一家P2P平台负责人称,监管层对资金存管的初衷也就是资金和平台安全,不论存管还是托管,银行是逃脱不了干系的。


 

该负责人认为,如果银行对P2P不负有责任的话,而P2P平台借此作为信誉背书来吸引投资者,可能会因双方一个词的解读不同而产生分歧,导致的严重后果对银行声誉同样是有损失的。


 

王涛认为,虽然与爱钱帮的合作内容是存管,但是也对交易账户和支付进行了托管,会监管平台资金流向的。


 

鸡肋效应


 

从P2P进入银行托管体系的进度看,如今推动的略微缓慢,而更多的银行也是在纠结中。


 

 

“很多系统都需要改变和调试。通常来说,银行托管部的系统交易都相对较大,笔数并不多。而P2P的交易则面临额度小、分散等特点,给托管业务带来了很大的改变。”广发银行相关人士表示,除非是前期就已经达成协议着手做这件事情,不然这种系统的调整时间不会那么快。


 

天天财富COO洪自华认为,作为一直从事托管业务的第三方支付机构,在存管领域的份额会逐渐减小,但他们可以发挥支付功能的优势,与银行方进行更深层的合作。


 

“随着银行逐渐介入P2P平台的资金存管,肯定会有一些平台达不到银行的准入门槛。”洪自华告诉记者,对于投资人而言,他们并不知道哪个平台好。但是银行通过筛选,可以知道哪家平台资质更优,,从而对他们合作的P2P平台起到增信的作用,客户出于安全性考虑也会优先选择有银行存管的P2P平台。这就会出现优胜劣汰,P2P行业将面临一个清理的过程。




标签:

发表评论

请自觉遵守互联网相关的政策法规,严禁发布色情、暴力、反动的言论。