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[经济e观察] A股进入猴市 如何选理财产品让钱袋子不缩水

2018-01-31 12:49:06

千龙经济综合报道 随着存款利率的不断走低,银行理财产品成为人们偏爱的投资方式之一。但并不意味着钱放在银行就可以高枕无忧了。那么,如何买到靠谱的理财产品,稳获本金与收益呢?我们在挑选银行理财的过程中要注意哪些问题?

风险等级三级以下可以放心购买

理财产品分为五个风险等级,R1级风险很低,一般可以保证收益,R2级风险较低,一般是比较安全的非保本浮动类理财产品,但是R3级以上就不能确保本金及收益了。

具体来说,低风险银行投资理财主要投向票据、债券和货币市场。此类理财都是投资于具有固定回报的固定存款或者债券。相对来说,风险比较低。银行固定存款能得到银行的支持,而债券是具有固定收益率的票据,即便是企业或政府破产,其偿还次序也比较靠前,是优先得到保障的有价证券。两者是低风险的银行理财产品。

小心选择结构性产品

所谓结构性理财,即运用各种量化投资模型,将存款、债券、信贷资产证券化等固定收益品种作为基础资产,与期权等金融衍生品进行搭配组合的理财产品。在提供基础资产的固定收益同时,这类产品还通过金融衍生品的优化运作,让客户有机会获取更高的投资回报。

结构性理财产品通常根据客户获取本金和收益方式不同进行分类,一般分为保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型三类。投资者应该尽量选择自己熟悉的挂钩产品,否则不妨回避结构性产品。历史证明,很多结构性产品都有仅获得预期最低收益率的可能性。

多数结构性产品是保本类的,有的产品是100%保本,有的是部分保本,例如保障本金的95%或90%。若是100%保证本金的产品,到期最差的情况就是零收益,但不会亏损本金。

净值类产品不要轻易去碰

净值型理财产品,其运作模式与基金类似,投资者购买产品前无法预知产品实际收益率,而是根据产品实际投资运作情况定期在产品开放申购或赎回日公布产品净值,投资盈亏由投资者自负,这是一种打破刚性兑付的产品类型。

购买净值类理财产品的投资者将面对更多的不确定性,不仅可能享受更高的收益,也可能出现更大的亏损。从风险收益角度来看,这是银行理财产品中波动最大的,因此产品的管理费一般与业绩挂钩,对投资者的要求也相对高一些。

此外,投资者在购买这类产品时需要注意产品说明书中认购、申购、赎回过程中可能存在的手续费,不同银行的规定各有不同。目前,净值型理财产品门槛都在5万元以上,部分产品门槛都在10万元以上,当前的到账时间最快也是T+1日。

怎么看懂银行理财产品说明书?

对大多数普通投资者来说把银行理财产品说明书说成是天书一点也不为过。面对那些林林总总让人云里雾里的理财说明书,究竟该如何来关注这其中的种种奥妙呢?

第一,产品类型。要读懂产品说明书,最要紧的是辨明产品的类型。目前市场上,银行发售的理财产品大体可以分为保本和非保本两大类型。若再进行细分,还可分为保本浮动收益型、保本保收益型产品,以及非保本浮动收益型等几大类。说明书上提供的预期收益率即便再诱人,保守的投资者也要三思而后行,切忌被高收益率迷了眼。

第二,投资期限。投资期限是指投资的时间长短。此外,在产品成立前,有一个产品募集期,一般而言,在募集期内,理财资金虽然已经存入银行,但是很多银行却不会给付利息,即便部分银行愿意给投资者一部分回报,也只是支付活期利率。因此,投资者最好在募集期快结束的时候购买理财产品,可同时兼顾资金的流动性和收益率。

第三,理财收益率。理财产品的收益率主要分为固定收益和浮动收益两大类。预期收益率属于浮动区间的理财产品大体可以分两类。一类是根据投资金额的不同,银行会给予不同的收益,这相当于是固定收益率产品的变种,投资者也无需过多研究;而另一类浮动收益的产品,则多属于挂钩某类甚至某几类资产的理财产品,这些产品可能预期收益率会较高,但所含风险也较大。

第四,投资方向。不同的投资方向、投资标的,风险程度的理财产品会相差很大。投向股票、基金等领域的理财产品风险较高。投向股票等领域的理财产品又分为两种,一种是直接投资股票、基金等的理财产品。此类产品的风险高低取决于投资股票、基金等领域的比重高低,比例越高,风险则越大,可能实现的收益也越高。另一种证券投资类理财产品为结构化产品,通过结构化设计、止损安排等,在一定程度上保障了投资者的本金安全。而如果理财产品说明书中没有股票、基金的字眼,只有债券等固定收益类品种的字眼,那么此类产品就属于低风险理财产品。

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