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专访丨开鑫贷周治翰:金融业拼的是风控能力

2017-12-16 08:24:04

  2016年7月7日,国家开发银行旗下互联网金融平台开鑫贷总经理周治翰参加新浪财经举办的“2016银行业发展论坛”。亿欧网对周治翰进行了专访,就开鑫贷及互联网金融行业的热点问题进行了深入讨论。

  与成熟稳重的周治翰个人风格相似,他带领下的开鑫贷走的是稳健线,强调风控体系建设,是我国互联网金融业的“国家队”。谈起互联网金融的现状,他向亿欧网侃侃而谈:首先,互联网金融的本质仍是金融,因此需要金融专业人士来经营。其次,金融的核心是风控,风控能力是一个金融平台的重要标准。

  开鑫贷是互联网金融领域少有的几家国资背景金融平台,2012年底由国家开发银行全资子公司国开金融发起设立,股东包括:国开金融、江苏国际信托、江苏信用再、无锡金投、协立投资、江苏金农。

  在当前谈“P2P”色变的时期,周治翰毫不避讳地讲,开鑫贷的商业模式为P2P理财,因为商业模式本身是没有问题的。开鑫贷在资产端,筛选中小微企业的优质资产,为制造业、基础设施建筑业等实体经济企业提供融资服务;在资金端,投资人在开鑫贷平台上选择借款项目并投资。开鑫贷的营销方式主要为口碑营销。

  目前,开鑫贷服务领域包括银行、保险、供应链金融、再、创投、小贷等,主要产品有:商票贷、鑫财富、苏鑫贷、开鑫保、保鑫汇、银鑫汇、惠农贷、鑫钱包。开鑫贷官网显示,截至7月7日,累计成交量204.99亿元,平均年化率9.39%。

  以下为采访内容节选:

  亿欧网:开鑫贷成立至今,业务内容经历了“小贷公司-票据理财-供应链金融”3大阶段,这一演变的商业逻辑是怎样的?

  周治翰:首先,早在2013年互联网金融风生水起之前,国家开发银行已经开始试点P2P互联网金融商业模式的探索。当时的小微企业普遍面临“融资难、融资贵”的问题,开鑫贷探索解决这一问题。在风控上,借款项目由小贷公司及其主发起人提供,还引进江苏金创信用再股份有限公司,进一步提升项目抗风险能力。

  其次,2014年中到2015年底,伴随互联网金融的爆发式生长,开鑫贷加速产品创新,业务多元化发展,比如,主打商业承兑汇票质押类投融资的“商票贷”,主打保单质押类投融资的“保鑫汇”。

  保鑫汇的商业模式是:借款项目以预定收益型保险单作为质押,保险公司负责确保保单的真实性,并冻结保单,借款到期时,将保单满期给付金优先用于归还借款本息。值得一提的是,它填补了国内“保单质押理财”市场的空白,拥有与银行存单、银行承兑汇票类似的安全性。

  亿欧网:目前,开鑫贷正在大力布局供应链金融和B端“企业理财”,这也是互联网金融业近来的风口,这一布局的原因是什么?

  周治翰:2016年,随着互联网金融行业诸多问题的,供应链金融的安全性被关注,逐渐成为行业热点。早在2014年,开鑫贷就专注细分领域,深耕垂直领域的供应链金融。近期,开鑫贷也计划与上市公司、供应链核心企业合作,成立合资子公司。

  在“企业理财”领域,P2P的也适用,即实现资金和资产的直接对接,减少中间环节,而C端的投资状况,目前来看已经成熟,但B端理财市场空间巨大且有待开发市场前景非常广阔。从国外的经验看,美国优秀的P2P平台,如LendingClub、Prosper、SoFi等,其主要的资金来源已经是对冲基金、银行等机构投资者,也为中国的P2P平台发展机构理财,提供了可以借鉴的成熟经验。

  亿欧网:作为互联网金融的“国家队”,与其他民营系和国资系相比,开鑫贷有何优势?又存在哪些不同?

  周治翰:开鑫贷的显著特点是虽为国企,但市场化程度高,获取优质资产是核心竞争力。目前,开鑫贷资产端的合作机构有银行、保险、供应链金融、交易所、公司、典当等200多家。

  目前,不管是国资系、民营系,还是上市系、风投系平台,都需要对互联网金融抱有。因为互联网金融的本质仍是金融,核心问题仍是风控体系的建设。因此,在业务上民营企业需要更加专业化,在运营方式上国有企业需要充分市场化。

  亿欧网:作为开鑫贷的杀手锏,请您详细介绍一下“以批发性方式解决零售问题”的风控体系,并对整个行业的风控体系建设提供哪些借鉴意义?

  周治翰:以小贷产品为例,这个风控体系包含两个方面。首先,经过评审后,给予合作优质小贷公司相应的授信额度,降低运营成本,提高效率。其次是“5层风控体系”,具体包括:1.筛选小贷公司;2.额度控制;3.所有借款均由优质小贷公司提供全额本息;4.小贷公司主发起人连带责任;5.引入金创再,进一步提升平台抗风险能力。

  从行业整体看,互联网金融经营者首先应该既懂金融,又懂互联网。其次,应该树立绝对的风险意识,不能只追求发展速度而对风控没有足够重视,这是态度问题。金融行业拼到最后,一定是拼风控的能力。风控水平的高下,直接取决于从业人员的素质,因此也对管理团队、从业员工的工作经历、职业背景提出较高要求。

  此外,互联网金融与传统金融的融合,是一条发展之。

  亿欧网:目前,网贷行业竞争同质化严重,且普遍盈利困难,您对此的态度是?

  周治翰:互联网金融的是,利用科技等手段创新服务模式,实现资金端和资产端的直接对接,通过互联网化的交易方式,降低交易成本。在这个过程中,创新非常重要,是一个企业综合实力的重要指标。

  创新体现在两个方面,首先是风控模式的创新。开鑫贷在成立的第三个年头开始盈利,而头两年都是在做铺垫,铺垫的就是风控模式和运营模式,因此后来迎来了爆发。其次,服务模式的创新。此前,很多平台“烧钱模式”,把单位获客成本大大提升,导致最后经营陷入窘困。但不少烧钱也是需要勇气的,开鑫贷的创新思是以服务换营销,把钱花给真正的投资人,比如举办投资人见面会回馈客户等。目前开鑫贷注册用户约25万,都是通过口碑营销的,没有“羊毛党”。

  亿欧网:作为国企,开鑫贷是如何践行“金融服务实体经济”的?

  周治翰:国开行为开鑫贷带来了“准公益性”、支持实体经济的经营。截至目前,开鑫贷已累计支持实体企业超过11000家次,借款企业主要来自制造业、商业、基础设施建设等领域。同时,开鑫贷仅收取年化不到1%的服务费,将更多的收益让渡给借款人和投资人,降低融资成本。

  国开行设立平台的目的并不纯粹为了盈利,主要是落实国家支持小微企业发展的政策,因此,开鑫贷的各项业务具有公益特征。同时,国资系互联网金融企业发挥合规的示范性作用,有利于行业正本清源。

  亿欧网:当前,监管整顿异常严厉,互联网金融企业开始探索未来出,大体呈现两个方向:一是科技金融,如智能投顾、区块链等,二是垂直领域,如消费金融、汽车金融、供应链金融等,您如何看待未来互联网金融的走势?

  周治翰:智能投顾、区块链等金融科技,可以说是互联网金融业的基础设施,科技进步是互联网时代历史的进步。

  而垂直领域是未来的趋势,一些实力较强的网贷平台,将在合规建设、资产争夺和业务布局方面展开全面竞争。消费金融、分期借贷、供应链金融、汽车金融等将成为主要开鑫贷官网竞争领域。各家平台可以根据自身情况及股东背景,向有比较优势的垂直细分领域拓展。而这些都基于一个逻辑——场景化,消费金融是基于消费端的场景,供应链金融是基于产业端的场景。

  此外,一些平台已经开始积累牌照,向综合性理财平台转型;智能投顾服务也可能成为新的业务增长点,但也面临合规方面的一些。

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