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你真的懂钱吗 钱到底怎么来

2018-03-05 17:53:50

  你知道怎么赚钱吗?很多人通过做生意来赚钱,但是现如今生意也都不好做。要么就是给别人打工,但是也竞争激烈,每个月的固定收入已经严重不能满足人们的欲望。除此之外,还能做些什么?兼职?微商。。。当然,赚钱的方式还是很多的,其实除了通过我们自己的付出劳动获得报酬之外,也可以通过理财来获取,用自己现有的资金去产生收益也是现在比较流行的。

  那么,你真的懂钱吗?钱到底是怎么来的呢?

  在普通人的眼中,钱的概念很模糊——钱包的毛爷爷是钱、昨天刚发到银行卡上的工资是钱、银行账户里的存款是钱、老妈存了个5年的定期也是钱,信用卡是不是钱呢?如果不是,为什么刷下卡就像钱一样能买东西呢?

  应该说它们都是货币,若再具体的话——钱包里的叫纸钞,纸钞与你的工资、活期存款一起构成了现金,而现金是可以直接支付购买商品的。老妈的5年定存是定期存款,虽然是钱但不能直接付款啊,你若把定存提前取出来变成现金就可以使用了(不过因提前支取,利息可不按5年的利率,而是按活期利率计息哦),信用卡是授信额度,你刷卡消费相当于向银行借了一笔钱支付给商家,之后是要还的(不过会有最长56天的免息期)。

  所以,只有纸钞——也就是你钱包里的钱,是印钞机印出来的,但它的数量很少,只占市场中全部货币的极少一部分,只要能满足人们日常的纸钞使用就好了。每一个银行网点呢,只要有够使用的纸钞就行了,一般都不会过多存放纸钞的——所以,你要取超过5万纸钞的话,一般都要提前预约的。

  因为移动支付的世界领先,现在中国任何一个城市的大街小巷,完全不带钱包而只需一部智能手机,就能完成几乎任何支付行为。现在的货币,或者说钱,就是一个数字符号,存在银行的电脑账户里。

  我们常说央行开动印钞机,其实很简单——也就是在电脑上敲打几个零罢了。

  那这些零的敲打有什么原则呢?

  央行印基础货币

  央行是中央银行的简称,是政府机关——就像税务局、工商局一样,不是企业——工行/建行/招商/光大等这些商业银行(以下简称银行)才是企业,央行是银行的管理部门,另外一个重要职能就是印钱。

  央行怎么印钱呢?央行虽然不是企业,但它居然有资产负债表——把一些资产放入自己的资产端,对应的就会放出一些债务,而债务就是货币,也就是印出的钱。

  举例子

  为了支持某一段高铁建设,财政发行了为期10年的国债100亿,卖给谁呢?卖给央行啊。于是,央行资产端就多了100亿元的国债,对应的就放出去了100亿元的货币,是的,央行就这样印出了100亿的货币。此时,财政部手里就有了100亿元人民币,就可以拨款下去搞建设了,紧接着这100亿就很快的流入市场各主体手里——建筑公司、水泥厂、钢铁厂、设计公司等,以及作为工资发放到这些公司的员工手里,这些主体拿到这些钱后就会把钱存在银行里,银行有了存款就可以对外放贷款了,于是就开始进行了下一小节要讲的商业银行印钱的过程。

  但实际上呢,央行印钱要比上面的例子再复杂一些:一般是财政部向银行定向发行国债,财政部拿到钱后拨款去建高铁,此时印钱了吗?没有——只是钱从银行的手里转到财政部的手里了。银行买了国债后,手里的钱自然就少了。过了一段时间,银行发现自己的钱太少了,不够使,那咋办?银行可以把自己的国债抵质押给央行,从而获得货币——这个专业术语叫逆回购,这时候,银行就有钱了哦,银行把国债抵质押给央行获得资金的过程,这才是央行印钱的过程。

  央行印出的钱叫基础货币,这些货币流到市场中后,就会成为银行的存款。

  银行印信贷货币

  银行有了存款后,就可以对外贷款了。有100元存款就可以对外放贷100元吗?当然不是。因为有个存款准备金——以当下16.5%的存款准备率为例,100元的存款必须留下16.5元作为存款准备金放在央行的账户上,而只能对外放贷剩余的83.5元。

  之后,银行的贷款又会以存款的形式回流到银行——贷款人拿到贷款后,没花完的一部分会存在银行账户上啊,贷款人即使把钱全花出去了,下一个/下下一个拿到钱的人也会把钱存到银行里的,或许工行把款贷给了小王,小王因装修房子把钱付给了装修公司,而装修公司可能把钱存在了招商银行,但没关系——反正钱没跑出整个银行系统。

  就这样,存款变贷款—贷款变存款—存款再变贷款—贷款再次变存款…,如此循环往复,市场中的贷款/存款就会越来越多,而这些贷款/存款就是钱——准确的说是信贷货币,这个过程就是银行创造信贷货币的过程,即银行在印钱。

  如果上面的内容,你听的有些糊涂,没关系,你只需记住一点:贷款就是印钱!

  市场中的钱,也就是我们使用的钱,绝大多数都是信贷货币。有人问:那央行印出的基础货币去哪了呢?以存款准备金的形式,存在央行的账户上了。

  那央行的基础货币与银行的信贷货币有什么关系呢?

  信贷货币≈基础货币×货币乘数

  听到这里,是不是很烧脑呢?怎么又出来个货币乘数啊?货币乘数就是存款准备金率的倒数,以目前16.5%的存款准备金率,当下的存款准备金率约等于1/16.5%≈6.06。

  当下,我国央行的负债(前面说了,央行的负债就是钱,也就是基础货币)是36万亿,那理论上能印多少钱呢?36万亿×6.06≈218万亿。这是只是理论上,实际上要小于它。为什么?因为有存款才有贷款,贷款就是印钱啊。因此要满足:1.钱不能跑出银行体系(你把钱取出来变成纸钞,相当于钱就跑出了银行体系);2.得有贷款人。而这两条,一般都不能足量满足的。

  这篇文章或许有些烧脑,但多读两遍绝对有助于你更了解钱。




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